Quel est mon taux d'endettement ?
Le taux d'endettement, ou taux d'effort, est la part de vos revenus absorbée par vos crédits. La norme HCSF le plafonne à 35 %, assurance emprunteur comprise.
Auto, conso, autre immobilier. Pas le loyer que vous quittez.
Elle compte dans le taux d'effort. C'est la règle HCSF, et beaucoup de simulateurs l'oublient.
- Service de la dette
- 945 € / mois
- Marge restante
- 8,0 points
- Mensualité encore possible
- 280 € / mois
Comment ce chiffre se calcule
Le taux d'effort rapporte le total de vos charges de crédit à vos revenus nets. Trois précisions font toute la différence entre le chiffre que vous calculez et celui que la banque retiendra.
L'assurance emprunteur est comprise. C'est la lettre de la décision HCSF du 29 septembre 2021. Un calcul qui l'omet ressort environ 1,5 point trop bas.
Le loyer que vous quittez ne compte pas. Si vous achetez votre résidence principale, il disparaît le jour de l'emménagement : la banque raisonne sur votre situation d'après, pas d'avant.
Les 35 % ne sont pas un plafond légal opposable. C'est une norme, assortie d'une marge dérogatoire portant sur 20 % de la production trimestrielle de chaque banque, dont au moins 30 % est réservée aux primo-accédants. Un dossier légèrement au-dessus n'est pas automatiquement refusé : il consomme une enveloppe contingentée.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Un dossier sous 35 % n'est pas accepté d'office : le reste à vivre, la stabilité professionnelle et le comportement bancaire pèsent aussi.
- Les revenus retenus par la banque peuvent différer des vôtres : abattements sur les primes, sur les revenus locatifs et sur les revenus non salariés.
- Un crédit soldé avant le déblocage des fonds peut être retiré du calcul, à condition de le prouver.
- La marge dérogatoire est contingentée par agence et par trimestre : elle existe, mais elle ne se demande pas comme un droit.
Savoir où vous en êtes ne dit pas encore quoi faire
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