Combien puis-je emprunter ?
Votre capacité d'emprunt est le capital le plus élevé qu'une banque acceptera de vous prêter. Elle se déduit de vos revenus, de vos charges et de la durée, assurance comprise. C'est ce que la plupart des simulateurs oublient.
Salaires nets avant impôt, primes régulières lissées sur 12 mois.
Crédits que vous conserverez après l'achat. Pas votre loyer actuel.
25 ans est le maximum retenu par la norme HCSF.
- Mensualité maximale
- 1 225 € / mois
- dont crédit
- 1 167 € / mois
- dont assurance
- 58 € / mois
- Coût des intérêts
- 77 095 €
Comment ce chiffre se calcule
Une banque ne part pas du prix du bien, mais de ce que vous pouvez rembourser chaque mois. Elle applique la norme du Haut Conseil de stabilité financière : la charge totale de vos crédits ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets.
Cette charge comprend l'assurance emprunteur. C'est le point que la plupart des simulateurs gratuits négligent, et l'écart n'est pas anecdotique : sur un dossier courant, ignorer l'assurance surestime la capacité d'environ 6 %, soit plusieurs milliers d'euros de bien qu'on croit à sa portée.
Le calcul remonte ensuite de la mensualité vers le capital : à taux et durée donnés, une mensualité correspond à un capital et un seul. Allonger la durée augmente le capital accessible, et augmente aussi le coût total des intérêts. Les deux chiffres sont affichés côte à côte pour cette raison.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Le taux utilisé est un ordre de grandeur unique. Le vôtre dépendra de votre profil, de la durée, du bien et de l'établissement.
- Les revenus retenus par une banque ne sont pas vos revenus bruts : primes, revenus locatifs et revenus non salariés subissent des abattements que ce calcul ignore.
- Le reste à vivre n'est pas contrôlé ici. Sur les revenus modestes, c'est parfois lui, et non les 35 %, qui limite réellement la capacité.
- Ni prêt à taux zéro, ni prêt relais, ni prêt employeur ne sont pris en compte.
Votre capacité réelle dépend de votre dossier, pas d'une moyenne
Le diagnostic complet reprend ces éléments sur votre dossier réel, avec vos revenus, vos charges et votre projet. Gratuit, sans compte et sans carte bancaire.
Faire mon diagnostic gratuit