Mon saut de charge est-il acceptable ?
Le saut de charge est l'écart entre ce que vous payez aujourd'hui pour vous loger et ce que vous paierez demain. C'est le second chiffre qu'un banquier regarde, après le taux d'effort.
Charges comprises, telles que vous les payez aujourd'hui.
Elles remplacent une partie de ce que couvrait votre loyer.
- Charge actuelle
- 900 € / mois
- Charge après achat
- 1 150 € / mois
Comment ce chiffre se calcule
Un taux d'effort à 30 % ne se lit pas de la même façon selon qu'on paie déjà 1 200 € de loyer ou 400 €. Dans le premier cas, le ménage a démontré qu'il supporte la charge ; dans le second, il reste à le prouver.
C'est tout l'objet du saut de charge : il compare la charge de logement AVANT et APRÈS. La charge future comprend la mensualité, l'assurance emprunteur et les charges de copropriété, qui remplacent une partie de ce que couvrait le loyer.
Un saut négatif est un argument fort : vos charges diminuent. Un saut supérieur à un tiers appelle une explication, et la meilleure est une épargne mensuelle régulière du montant de l'écart : elle prouve que vous absorbez déjà la différence.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Les seuils d'appréciation sont des repères de pratique bancaire, pas une règle réglementaire.
- La taxe foncière et les charges d'entretien d'un bien détenu ne sont pas comptées : elles s'ajoutent au budget réel du propriétaire.
- Un saut élevé peut être accepté sur un dossier disposant d'un reste à vivre confortable.
- Ce calcul ne remplace pas le taux d'effort : les deux se regardent ensemble.
Un saut de charge élevé se prépare, il ne s'improvise pas
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